Home-theater-designers
La un moment dat în ultimul an, am avut un scor de credit în intervalul 300. Asta este dincolo de oribil. Acesta este un scor pe care l-ați aștepta dacă ați fi dat falimentul. Nu mi-e frică să recunosc, pentru că în aproximativ șase luni am crescut scorul la aproape 700.
Îmbunătățirea scorului dvs. de credit nu trebuie să fie un proces complicat și complicat. Cu doar câteva comportamente și acțiuni simple, puteți crește rapid scorul dvs. de credit în doar câteva luni scurte. Am făcut-o cu acești șase pași, la fel și tu.
Acest ghid conține informații de la birourile de credit și instituțiile de credit respectate, deci este mai fiabil decât orice veți găsi pe orice forum sau blog mic online. Pe lângă învățarea modului de îmbunătățire a scorului, veți găsi o mulțime de resurse care vă pot ajuta. Deci, să începem să creștem acel scor de credit!
1. Înțelegeți utilizarea creditului dvs.
Cel mai important factor în scorul dvs. de credit este ceva numit utilizarea creditului.
Credit de imagine: JPA prin Shutterstock
Sună complicat, dar nu este.
Utilizarea creditului este raportul dintre creditul disponibil (toate limitele dvs. de credit) și creditul total utilizat (toate soldurile dvs. de credit). Când împărțiți soldurile la limitele dvs. de credit și vă înmulțiți cu 100%, ar trebui să ajungeți la un număr sub 30%. Aceasta reprezintă o utilizare „sănătoasă” a creditului. De asemenea, duce la un scor de credit foarte ridicat.
Una dintre cele mai mari agenții de raportare a creditelor, Experian, explică acest lucru după cum urmează:
... unul dintre cei mai importanți factori ai scorurilor de credit este cât de aproape sunt soldurile dvs. de limitele dvs. de credit. Scorurile de credit adună limitele și soldurile conturilor dvs. rotative pentru a calcula raportul global sold-limită sau rata de utilizare. Cu cât rata de utilizare este mai mare, cu atât este mai mare impactul negativ asupra scorurilor.
Probabil vă gândiți că o modalitate rapidă de a vă crește scorul instantaneu este să plătiți fiecare card de credit și să nu le folosiți niciodată, nu? De fapt, este greșit. Credeți sau nu, o utilizare de 0% este de fapt un lucru rău.
În 2016, Credit Karma a analizat scorurile de credit față de ratele de utilizare ale celor 15 milioane de membri și a descoperit un model foarte interesant.
Credit de imagine: Credit Karma
Persoanele cu 0% utilizare a creditului au avut de fapt un scor de credit mai slab decât cele cu 1-20% utilizare.
Ce inseamna asta? Înseamnă că pentru a obține un scor de credit ar trebui să aveți o mulțime de credite disponibile pe care nu le utilizați , dar ar trebui să încercați să utilizați 1% până la 20% din limita totală.
Restul acțiunilor din acest articol trebuie să fie adaptate situației dvs. și raportului dvs. actual de utilizare. Nimeni nu pleacă din aceeași situație. De exemplu:
- Dacă ați maximizat cinci carduri de credit cu o limită de 4.000 USD fiecare, sunteți la 100% utilizare.
- Poate aveți un singur card de credit cu o limită de 500 USD și îl folosiți pentru a cumpăra produse alimentare în valoare de 300 USD în fiecare lună. Chiar dacă îl plătiți integral, utilizarea dvs. poate varia între 0% și 60%, în funcție de momentul în care biroul de credit își extrage datele.
- Poate că utilizați doar 20% din creditul disponibil, dar ocazional pierdeți împrumuturile studențești sau plățile ipotecare. Situația dvs. necesită un set complet diferit de acțiuni.
Cel mai bun mod de a începe acest proces, înainte de a continua cu acest articol, este să determinați utilizarea creditului . Puteți adăuga toate soldurile cardului dvs. de credit și ale împrumuturilor, le puteți împărți la soldurile cu limite maxime ale acelor conturi și le puteți înmulți cu 100%. Sau puteți utiliza unul dintre instrumentele de mai jos.
Ajutor pentru utilizarea creditului
Nu vă faceți griji dacă încercați să vă dați cont de utilizarea creditului. Există o mulțime de resurse disponibile pentru a vă ajuta să îl calculați.
- BizCalcs.com este un site care găzduiește un sortiment de calculatoare de finanțe personale pentru a vă ajuta în luarea deciziilor financiare și a bugetului. Acolo veți găsi acest lucru ușor de utilizat calculator de utilizare a creditului . Introduceți toate soldurile și limitele de credit și lăsați calculatorul să facă restul.
- Credit Karma este un favorit atunci când vine vorba de monitorizarea situației dvs. de credit. Site-ul nu numai că vă arată scorul general de credit, dar vă oferă și utilizarea generală a creditului extrasă direct din raportul dvs. de credit. Nu este necesar calcul manual!
Desigur, utilizarea creditului este suficient de simplă pentru a vă face o foaie de calcul simplă și puțin timp. Acordarea timpului pentru a afla unde stai cu creditul tău este un prim pas critic pentru a-l pune în ordine.
2. Decontează-te cu debitorii tăi
Să-mi las scorul de credit să scadă în anii 300 poate părea o idee teribilă, dar aveam un plan. Problema era că trebuia să-mi las rezervorul de scor, astfel încât să încep să lucrez la îmbunătățirea acestuia. Permiteți-mi să explic situația mea și aceasta vă poate ajuta să vă înțelegeți mai bine situația.
Credit de imagine: Snaprender prin Shutterstock
Printr-o combinație de cheltuieli excesive pe mai multe carduri de credit în timp ce eram la facultate și familia noastră a fost lovită de o criză medicală majoră la aproximativ zece ani după absolvire, ne-am confruntat cu următoarea situație:
- 100.000 USD în credit disponibil și 30.000 USD în solduri rotative, o utilizare de 30%;
- Montarea plăților medicale pentru tratamentele în curs se apropie de 1.200 USD în fiecare lună;
- Chirurgia spatelui care s-a adăugat la povara financiară medicală deja existentă;
- Nici o modalitate de a plăti pentru toate.
Întrucât sunt genul de persoană care va lucra cu trei locuri de muncă, mai degrabă decât să declare faliment, plăteam soldul minim pe toate cardurile noastre de credit și plăteam toate facturile obișnuite ale gospodăriei la timp, dar nu plăteam spitalul. Pur și simplu nu au rămas suficienți bani.
ce înseamnă cartela SIM neprovizionată
Un astfel de scenariu funcționează doar atât de mult timp și, la un moment dat, veți atinge punctul de neîntoarcere și așa am făcut. Descoperiți ceva sau faceți faliment. În ambele cazuri, scorul meu de credit premium de aproape 800 era în pericol.
După ce am făcut câteva cercetări, iată ce am descoperit. Dacă aveți un motiv valid, cum ar fi cheltuielile medicale, puteți negocia o decizie cu creditorii. Așa că am început să sun.
Credit de imagine: sebra prin Shutterstock
Alte motive vor justifica și o soluționare, cum ar fi pierderea locului de muncă, decesul în familie sau orice alt motiv pentru care suferiți o scădere extraordinară a veniturilor.
accesează ilegal dark web-ul
De asemenea, veți avea nevoie de o sumă forfetară mare de numerar. Împrumutarea din planul dvs. de pensionare 401 (k) este o opțiune dacă nu aveți alternative. Nu este considerat un împrumut real, deci nu apare în raportul dvs. de credit. Puteți împrumuta până la 50% din soldul planului fără penalizare. Cu toate acestea, înainte de a lua această rută, verificați dacă un membru înstărit al familiei poate lua în considerare acordarea unui împrumut, deoarece scăderea în economiile de pensionare poate fi dezastruoasă pe termen lung.
Cât de mult vei avea nevoie? În funcție de abilitățile dvs. de negociere, vă veți putea mulțumi cu 40% până la 60% din soldul cardului de credit.
Iată cum să parcurgeți procesul de negociere:
- Calculați ce procent din datoria dvs. aveți față de fiecare creditor. Împărțiți suma forfetară între creditori folosind aceste procente. Nu puteți oferi mai mult decât suma respectivă pentru fiecare creditor în timpul negocierii.
- Nu mai plătiți cardurile de credit pentru mai mult de șase luni. Plătiți toate celelalte facturi la timp. Scorul dvs. de credit va cădea. E in regula.
- După șase luni, sunați creditorii și explicați-le că aveți o sumă forfetară de distribuit creditorilor dvs. și oferiți-le 30% din sold. Vor batjocori și vor spune că nu. Mulțumește-le și închide. Așteptați o lună și sunați din nou.
- Acestea vă vor oferi planuri de plată mai mici. Ei vor amenința că vă vor da în judecată. Spuneți pur și simplu că nu aveți bani, ci doar o sumă forfetară de distribuit tuturor creditorilor, luați-i sau lăsați-i. Dacă spun nu la 40%, închideți telefonul și sunați din nou peste o lună. Melodia lor se va schimba în timp.
- În cele din urmă, fie ei, fie dvs. veți oferi ceva cuprins între 40% și 60% din sold. Nu te lăsa lacom. Întrebați cât de puțin puteți plăti în avans pentru a primi acordul de soluționare în scris. Odată ce îl obțineți, plătiți restul.
- Rețineți că va trebui să plătiți impozite pe venit pentru partea din decontare pe care ați anulat-o.
De ce trebuie să te așezi?
Deoarece dacă deja datorați aproape maximul pentru toate cardurile dvs. de credit, niciunul dintre sfaturile de mai jos nu va funcționa. Utilizarea dvs. este pe acoperiș și, practic, sunteți săraci.
Trebuie reduceți soldurile prin orice mijloace necesare . Dacă nu aveți un motiv medical sau un motiv legat de locul de muncă pentru a vă stabili, atunci trebuie să vă alocați bugetul lunar și să aplicați cât mai mult din venitul dvs. pentru a achita soldurile cât mai repede posibil. Odată ajuns în acel moment, sunteți gata să mergeți mai departe.
Resurse pentru decontarea datoriilor
În articolul meu despre utilizarea Excel pentru a vă gestiona viața, am inclus o secțiune despre gestionarea datoriilor, care vă arată cum să utilizați Excel pentru a vă achita datoria utilizând o abordare cu ghiocel.
Dacă te lupți doar cu cheltuielile excesive, dar de fapt ai destui bani pentru a vă plăti datoriile, atunci abordarea bazată pe Excel de mai sus este cea mai bună. Vă poate ajuta să vă dați seama cât din bugetul dvs. trebuie să alocați plăților datoriei în fiecare lună și vă va ajuta să vă asigurați că rămâneți pe drumul cel bun.
daca tu nu aveți suficienți bani pentru a efectua plăți , atunci va trebui să luați în considerare cumularea decontării acelor datorii, fie printr-un împrumut de consolidare, fie printr-o formă de faliment. Serviciile de consiliere în materie de credit sunt o opțiune dacă doriți să achitați datoriile, dar nu vă simțiți confortabil să le negociați singuri.
- Eliberarea datoriilor de libertate este acreditat de Consumer Affairs. Este un serviciu care gestionează negocierea decontărilor cu debitorii pentru dvs. și organizează un plan de plăți care funcționează cu bugetul dvs. Rețineți că plătiți o taxă către Freedom, astfel încât să nu economisiți atât de mulți bani cât ați face dacă ați negocia soluționarea pe cont propriu, așa cum este descris mai sus.
- Datorie la nivel național este, de asemenea, acreditat și vă va ajuta să vă rezolvați datoriile, indiferent dacă sunt garantate, nesecurizate, de afaceri sau altfel.
- The Fundația Națională pentru Consilierea Creditelor este o organizație non-profit care vă va ajuta să faceți o prezentare generală a situației dvs. datoriei. Va ajuta nu doar cu datorii pe cardul de credit, ci și cu împrumuturi pentru studenți, ipotecare, consiliere în materie de faliment și multe altele.
Indiferent de opțiunea cu care mergeți, asigurați-vă că alegeți cea potrivită pentru situația dvs.
3. Consolidarea la o singură datorie
Poate că problema dvs. nu este o supraîncărcare de solduri uriașe, ci o supraîncărcare de mici. Poate că plătiți o plată minimă de 100 USD pentru cinci carduri de credit, fiecare având un sold de aproximativ 1.000 USD. Companiile de raportare a creditelor consideră acest lucru ca un succes împotriva dvs.
John Ulzheimer, un expert în credit care lucra pentru FICO și Equifax, i-a explicat Bankrate că acestea sunt considerate „solduri de neplăcere” și, dacă le puteți consolida, vă puteți spori scorul de credit.
Credit de imagine: luchunyu prin Shutterstock
Există două modalități de a realiza acest lucru. Dacă aveți deja un credit foarte slab, atunci ar trebui să transferați soldurile cardurilor cu limită inferioară la mai puține cărți cu limită superioară.
Cel de-al doilea mod, și mai bun, ar fi să solicitați la bancă un împrumut personal cu dobândă mai mică și să transferați toate împrumuturile cardului dvs. de credit cu sold redus și cu dobândă ridicată. Acest lucru este posibil numai dacă scorul dvs. de credit este suficient de bun pentru a obține o rată a dobânzii mai mică la banca dvs.
Resurse pentru consolidarea datoriilor
Împrumutul de la 401 (k) poate fi cea mai bună opțiune pentru dvs., deoarece nu va fi considerată o datorie nouă și vă veți plăti dobânda în loc să o plătiți unei bănci. Cu toate acestea, dacă un împrumut 401 (k) nu este o opțiune, atunci va trebui selectați un împrumut de consolidare a datoriilor . Când vine vorba de consolidarea datoriilor, există o mulțime de escrocherii. Examinați următoarele opțiuni pentru a vă asigura că faceți alegerea corectă.
- Descoperi nu oferă doar carduri de credit, ci și împrumuturi personale. Dacă creditul dvs. este suficient de bun, un împrumut personal de la Discover vă va oferi o rată a dobânzii fixă rezonabilă și condiții de plată flexibile.
- LightStream este o divizie a SunTrust Bank. În funcție de creditul dvs., ați putea obține un împrumut cu o rată a dobânzii de până la 1,99%. Consolidarea cardurilor de credit cu o rată ridicată la un astfel de împrumut personal cu o rată scăzută nu numai că vă va crește semnificativ creditul, dar vă va economisi și mulți bani în dobânzi. Consultați site-ul web și aplicați.
- SoFi este o nouă oportunitate remarcabilă de împrumut de consolidare. Nu numai că ratele dobânzii sunt rezonabile, dar includ și protecția șomajului. Dacă vă pierdeți slujba, acest program vă va suspenda plata împrumutului fără penalități negative timp de trei luni până la un an întreg pe durata de viață a împrumutului.
- FreedomPlus vă permite să solicitați un împrumut personal online și, în termen de 48 de ore, puteți avea fondurile de care aveți nevoie pentru a vă achita datoriile cu companiile de carduri de credit și pentru a le consolida pe toate la un împrumut personal cu rată redusă.
4. Nu închideți conturi!
Următorul „hack” al scorului de credit este de a crește vârsta conturilor dvs. de credit. Dacă lucrați la trecerea soldurilor la mai puține carduri, lăsați conturile de card de credit goale active. De ce? Din cauza factorului de raport de utilizare pe care l-am menționat mai devreme.
- Datorită a 500 USD pentru cinci carduri de credit cu o limită de 5.000 USD fiecare, este un raport de utilizare de 10%. E excelent!
- Datorită unui 2500 USD consolidat pe un card de credit cu o limită de 5.000 USD este un raport de utilizare de 50%. Asta e rău!
Da, consolidați-vă datoria pe un singur card pentru ușurarea plății și simplificarea soldurilor, dar lăsați aceste alte conturi deschise, astfel încât creditul dvs. global disponibil să nu se schimbe!
Ce se întâmplă dacă a trebuit să decontezi soldurile și conturile tale să fie închise automat?
Dacă v-ați decontat conturile din cauza unei boli sau a pierderii locului de muncă, acestea vor fi probabil închise, iar scorul dvs. va scădea extrem de scăzut. Acest lucru este doar temporar. Următorul dvs. job va fi să continuați să plătiți toate facturile la timp și să plătiți toate celelalte împrumuturi pe care le aveți (cum ar fi împrumuturile dvs. auto sau ipotecare). Scorul dvs. de credit va crește din nou și, atunci când va crește după aproximativ o lună sau două, ar trebui să începeți din nou să solicitați credit.
Credite imagine: moomsabuy prin Shutterstock
Cu toate acestea, de data aceasta, nu ar trebui să solicitați credit pentru a maximiza din nou acele cărți. Ar trebui să solicitați credit, astfel încât să le puteți percepe cu ușurință și să le achitați imediat. Acest lucru va crește creditul disponibil în timp și, de asemenea, va îmbunătăți raportul de utilizare general.
5. Aplicați pentru credit în mod parțial
Următorul sfat poate părea contradictoriu, pe baza a ceea ce tocmai ați citit.
Este adevărat că obținerea unui nou împrumut sau a unui card de credit vă va crește creditul disponibil și vă va îmbunătăți raportul de utilizare. Dar este, de asemenea, adevărat că de fiecare dată când aplicați, o anchetă vă atinge raportul de credit și poate cauza scăderea scorului dvs. de credit .
Credit de imagine: Light And Dark Studio prin Shutterstock
Da, ați citit corect: trebuie să solicitați credit și să provocați o scădere a scorului. Apoi, demonstrează că poți să-ți administrezi noua datorie în mod responsabil, cu greu folosind-o, crescând astfel scorul.
Experian explică această tehnică după cum urmează:
O modalitate de a reduce îmbunătățirea scorurilor dvs. este de a deschide conturi de credit suplimentare și de a menține soldurile foarte mici. Acest lucru vă va crește limitele totale de credit și vă va îmbunătăți raportul de utilizare. Însă, faceți acest lucru bine înainte de a solicita un nou credit pentru a vă permite istoricul să se stabilizeze și numai dacă nu veți fi tentați să cheltuiți excesiv pe noile conturi.
Un plan de șase luni
Toate sfaturile de mai sus luate câte o bucată la un moment dat pot părea contradictorii, dar să explorăm o situație ipotetică folosindu-le pe toate în secvența de șase luni pentru a vă crește scorul de credit .
Conducând până la prăbușirea scorului de credit - Ți-ai pierdut slujba și ai folosit carduri de credit pentru a plăti cheltuieli. Sunteți supraîncărcat cu cinci carduri de credit maximizate la 5.000 USD fiecare, pentru o sarcină totală a datoriilor de 25.000 USD. Ați încetat să le plătiți pe toți timp de șase luni, așa că au crescut la 30.000 USD cu dobândă inclusă și un sold de 6.000 USD fiecare. Aveți o utilizare de 100% și un scor teribil de credit de 450. În ultimă instanță, contractați un împrumut de 14.000 USD din 401 (k) și începeți să chemați creditorii pentru a negocia.
Creditorii A, B și C au acceptat o decontare de 50% de 3.000 USD fiecare. Creditorul D a fost mai dur și a acceptat o decontare de 60% de 3.600 USD. Creditorul E a refuzat să negocieze. Ați cheltuit 12.600 de dolari pentru a scăpa de 24.000 de dolari din datorii. Acesta este un prim pas bun. Plătiți restul fondurilor înapoi în contul dvs. 401 (k). Ați descoperit că după ce creditorii v-au închis conturile, scorul dvs. de credit a scăzut la 320. Cel mai scăzut care a fost vreodată!
Luna 1 - Aveți un împrumut auto și o ipotecă rămase pe care vă asigurați plătiți la timp în fiecare lună . Aveți un card de credit rămas de la creditorul cinci cu o dobândă de 24%, dar au acceptat un plan de plată de 200 USD pe lună și dobândă de 17%. De asemenea, aveți un vechi card de credit gol pe care l-ați avut de ani de zile și nu l-ați folosit niciodată. Acum începeți să cumpărați doar alimente pe acel singur card de credit și plătiți-l integral de două ori pe lună .
Credit de imagine: baranq prin Shutterstock
Luna 3 - Continuați să plătiți cu sârguință fiecare factură la timp. Continuați să utilizați cardul de credit unic pentru alimente și să îl achitați rapid.
Luna 4 - Vă verificați scorul de credit. A revenit deja la 540. Aproape este timpul să vă extindeți limitele de credit, dar mai întâi, încă o lună de plată a facturilor la timp și de utilizare responsabilă a creditului.
Luna 5 - Mergeți la banca dvs. și solicitați un mic împrumut personal de 5.000 USD. Ofițerul bancar vă informează că aveți un scor decent de credit de 610 acum și că sunteți aprobat pentru un împrumut de 14%. Folosiți fondurile pentru a plăti creditorul E, dar lăsați contul de card de credit deschis. Acum aveți zero datorii pe cardul de credit care se calculează în raport cu scorul dvs. de credit.
Potrivit Marketwatch , transferul datoriilor cardului de credit către împrumuturi personale vă poate crește scorul cu până la 100 de puncte:
Datoria cu cardul de credit tinde să fie mai dăunătoare scorurilor de credit decât un împrumut personal, care este considerat datorie în rate. Rata de utilizare a creditului (a se vedea secțiunea anterioară) nu ia în considerare datoria în rate. Această strategie ar avea drept rezultat zero datorii ale cardului de credit în raportul de credit al împrumutatului, ceea ce le-ar putea spori scorul cu 100 de puncte sau mai mult, spune Ulzheimer.
Luna 6 - În această ultimă lună, efectuați o altă verificare a creditului asupra dvs. și descoperiți că sunteți încă o dată destul de bine, cu un scor de credit de 650. Vă îndreptați spre un teren de credit primar.
Nu renunța
Motivul pentru care știu că acest proces funcționează nu este doar pentru că experții spun că va funcționa, ci pentru că l-am trăit eu. Se poate simți ca o situație fără speranță atunci când nu ai suficienți bani pentru a plăti toate facturile - și toată lumea te plesnește cu taxe și penalități întârziate.
Important este să faceți un bilanț al situației dvs. și să vă gândiți la toate opțiunile. Există întotdeauna o abordare care vă va scoate din situație, cu un pic de creativitate și muncă grea.
cum se rotește un video Windows 10
Te-ai găsit vreodată cu un scor de credit teribil? Ai putut să ieși din ea? Ce ați observat că a funcționat cel mai bine pentru a vă spori scorul de credit? Împărtășiți-vă experiențele în secțiunea de comentarii de mai jos!
Credit de imagine: Frankieleon prin Flickr
Acțiune Acțiune Tweet E-mail Cum să vă curățați computerul Windows utilizând linia de comandăÎn cazul în care PC-ul dvs. Windows nu mai are spațiu de stocare, curățați junk-ul folosind aceste utilitare rapide de prompt de comandă.
Citiți în continuare Subiecte asemănătoare- Finanţa
- Managementul banilor
- Card de credit
- Forma lungă
- Ghid Longform
- Finante personale
Ryan are o diplomă de licență în inginerie electrică. A lucrat 13 ani în ingineria automatizării, 5 ani în IT, iar acum este inginer de aplicații. Fost editor manager al MakeUseOf, a vorbit la conferințe naționale privind vizualizarea datelor și a fost prezentat la TV și radio naționale.
Mai multe de la Ryan DubeAboneaza-te la newsletter-ul nostru
Alăturați-vă newsletter-ului pentru sfaturi tehnice, recenzii, cărți electronice gratuite și oferte exclusive!
Faceți clic aici pentru a vă abona